قیمت بیمه عمر چگونه تعیین می شود؟

ژوئن 27, 2020بیمه عمر

فروشندگان بیمه عمر، بارها و بارها این پرسش را شنیده اند که قیمت بیمه عمر چقدر است؟ این پرسش از یک تصور نادرست سرچشمه میگیرد. بدین معنی که افراد، بیمه عمر را نیز مانند سایر بیمه‌ها دارای قیمت مشخص می‌دانند. در این مطلب قصد داریم به قیمت بیمه عمر یا حق بیمه عمر و تصور نادرست موجود درباره آن بپردازیم.

قیمت بیمه عمر یا حق بیمه عمر؟

اکثر افراد تصور می‌کنند بیمه عمر مانند بیمه ثالث و سایر بیمه‌ها یک قیمت مشخص دارد. به همین دلیل همواره به دنبال پاسخ این پرسش هستند که قیمت بیمه عمر چقدر است؟ باید بگوییم این تصور نادرست است و سعی کنید این تصور غلط را دور بیاندازید! قیمت بیمه عمر در حقیقت همان حق بیمه عمر است که افراد می‌توانند به دلخواه خود آن را انتخاب کنند. شرکتهای بیمه، غالباً تنها حداقل مبلغ حق بیمه را تعیین می‌کنند. لذا بیمه گذار بسته به سطح درامد و میزان پوششهای درخواستی خود، مبلغ حق بیمه عمر خود را تعیین می‌کند.

تعیین حداقل و حداکثر قیمت بیمه عمر

همانطور که گفته شد، شرکتهای بیمه تنها حداقل قیمت بیمه عمر را تعیین می‌کنند. بنابراین در اکثر شرکتهای بیمه، حداکثری برای حق بیمه وجود ندارد. مبلغ حداقل حق بیمه در شرکتهای مختلف متفاوت است. حداقل حق بیمه، بدین معنی است که بیمه گذار کمتر از این مبلغ را نمی‌تواند پرداخت کند. همچنین حداقل حق بیمه عمر، در روشهای پرداختی مختلف نیز با هم تفاوت دارند. بدین معنی که حداقل حق بیمه در روش ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه با هم متفاوت هستند.پیش از این در مقاله ای به طور مفصل درباره بیمه عمر صحبت کرده بودیم.

حداقل قیمت بیمه عمر در شرکتهای بیمه مختلف

به عنوان چند مثال در ادامه، حداقل حق بیمه عمر در چند شرکت بیمه را در روشهای مختلف معرفی میکنیم.

بیمه عمر پاسارگاد: در بیمه عمر پاسارگاد، حداقل حق بیمه در روش ماهانه ۵۰۰٫۰۰۰ ریال تعیین شده است. در روش سالانه نیز حداقل قیمت بیمه عمر در بیمه پاسارگاد، مبلغ ۶٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال است. بنابراین بیمه گذار کمتر از این مبالغ را با توجه به روش پرداخت خود نمی‌تواند بپردازد.

بیمه عمر سامان: در بیمه سامان حداقل حق بیمه، در روش ماهانه ۳۰۰٫۰۰۰ ریال و در روش سالانه ۲٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال است. بنابراین مشاهده می‌شود که حداقل حق بیمه در روش سالانه، لزوماً با حداقل آن در روش ماهانه متناسب نیست.

بیمه عمر نوین: در بیمه عمر نوین، حداقل حق بیمه در روش ماهانه ۵۰۰٫۰۰۰ ریال و در روش سالانه ۲٫۴۰۰٫۰۰۰ ریال است.

بیمه عمر ایران: در بیمه ایران، حداقل حق بیمه در روش ماهانه ۵۰۰٫۰۰۰ ریال و در روش سالانه ۳٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال تعیین شده است. در روش شش ماهه نیز حداقل مبلغ اقساط در بیمه عمر ایران، ۲٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال است.

بیمه عمر کارآفرین: حداقل حق بیمه در بیمه عمر کارآفرین، ماهانه ۵۰۰٫۰۰۰ ریال است. در روش سالانه نیز حداقل حق بیمه عمر ۴٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال تعیین شده است.

ضریب رشد سالانه حق بیمه

باید توجه داشت که در تمامی‌شرکتهای بیمه، حق بیمه عمر می‌تواند به صورت سالانه افزایش یابد. لذا بیمه گذار می‌تواند درصدی را معمولاً بین ۵ تا ۲۵ درصد برای رشد سالانه حق بیمه خود تعیین کند. با تعیین ضریب رشد سالانه حق بیمه، مبلغ حق بیمه هر سال با همان ضریب افزایش می‌یابد. همچنین بیمه گذار می‌تواند این ضریب را صفر در نظر گرفته و حق بیمه ثابت را انتخاب کند.

تناسب حق بیمه یا قیمت بیمه عمر با سرمایه فوت

میزان سرمایه فوتی که بیمه شده قصد خرید آن را دارد، یکی از عناصر تعیین کننده قیمت بیمه عمر است. سرمایه فوت بیمه نامه در اکثر شرکتهای بیمه، نمی‌تواند بیش از ۲۵ تا ۳۰ برابر حق بیمه پرداختی باشد. لذا اگر بیمه شده، قصد خرید سرمایه فوت معینی را دارد، باید حق بیمه لازم برای خرید آن را بپردازد. در حقیقت، دو روش برای تعیین حق بیمه و سرمایه فوت وجود دارد. نخست آنکه بیمه گذار، ابتدا حق بیمه را تعیین و سپس سرمایه فوت را تا ۲۵ برابر آن انتخاب می‌کند. دوم آنکه ابتدا سرمایه فوت را تعیین و متناسب با آن حق بیمه را انتخاب می‌کند. بنابراین سرمایه فوت درخواستی بیمه گذار، میتواند تعیین کننده قیمت بیمه عمر باشد.

به عنوان مثال، اگر بیمه گذار قصد خرید سرمایه فوت ۱٫۵۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ریالی را دارد، باید حداقل ۶۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال سالانه بپردازد. در این حالت، سرمایه فوت درخواستی بیمه گذار، حداقل قیمت بیمه عمر را تعیین کرده است. باید توجه داشته باشید که سرمایه فوت در حال حاضر نمی‌تواند بیش از ۵٫۰۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال باشد. زیرا حداکثر سرمایه فوت در بیمه‌های عمر توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و اکنون معادل ۵٫۰۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال است.

امکان افزایش حق بیمه

یکی از مزایای ویژه بیمه عمر، امکان ایجاد تغییرات در بیمه نامه است. بیمه گذار می‌تواند هر سال، مبلغ حق بیمه یا سرمایه فوت و پوششهای بیمه خود را تغییر دهد. این تغییرات در هر سال یک بار و در سررسید سال بیمه ای امکان پذیر است. اگر سرمایه فوت به بیش از ۲۵ برابر حق بیمه فعلی افزایش یابد، باید حق بیمه را نیز اضافه شود. مبنای تناسب حق بیمه و سرمایه فوت، حق بیمه سالانه است. بدین معنی که سرمایه فوت باید حداکثر ۲۵ برابر حق بیمه سالانه باشد.

قیمت پوششهای بیمه عمر

هر یک از پوششهای اصلی و اضافی بیمه عمر، هزینه مشخصی را برای بیمه گذار در بر دارد. بنابراین هزینه پوششهای بیمه نامه، هر سال از حق بیمه پرداختی بیمه گذار کسر می‌شود. پس از کسر هزینه پوششها، مابقی حق بیمه تحت عنوان اندوخته در بیمه عمر ذخیره می‌گردد. در برخی شرکتها، بیمه گذار می‌تواند هزینه پوششها را به حق بیمه اصلی اضافه و مجموع آنها را پرداخت کند. در این صورت بیمه گذار میتواند کل حق بیمه اصلی خود را اندوخته نماید. این مزیت، می‌تواند جنبه سرمایه گذاری و پوششهای بیمه عمر را همزمان تقویت کند. چرا که غالباً افزایش پوششها باعث کاهش اندوخته در بیمه عمر می‌شود. با تفکیک هزینه پوششها از حق بیمه اصلی، بیمه گذار میتواند این مشکل را مرتفع سازد.


پست های مرتبط


یک نظر ارسال کنید

ایمیل شما نزد ما امن می ماند