ویژگی های اندوخته بیمه عمر

شرایط و ضوابط بازخرید بیمه عمر

جولای 18, 2020بیمه عمر

در بیمه عمر، بیمه گذار هر زمان پس از خرید بیمه عمر، میتواند آن را بازخرید کند. بازخرید بیمه عمر دارای شرایط و ضوابط مشخصی است. در این مطلب قصد داریم شرایط بازخرید بیمه‌های عمر را تشریح کنیم.

روش محاسبه ارزش بازخرید بیمه عمر

ارزش بازخرید بیمه عمر ارتباط مستقیم با حق بیمه پرداختی و میزان پوششهای بیمه نامه دارد. بیمه گذار هنگام خرید بیمه عمر، پوششهای مورد درخواست خود و میزان هر یک را انتخاب میکند. این پوششها عبارتند از پوششهای حادثه، امراض خاص، معافیت و مستمری و پوشش اصلی بیمه نامه یعنی سرمایه فوت. هر یک از این پوششها هزینه ای را برای بیمه گذار به همراه دارد. در حقیقت بخشی از حق بیمه پرداختی بیمه گذار برای جبران هزینه هر یک از این پوششها صرف میشود. حق بیمه یا هزینه هر پوشش معمولاً در جدول تعهدات بیمه نامه درج میشود. پیش ازین در مطلب دیگری نیز به این موضوع پرداخته بودیم.

علاوه بر هزینه پوششها، صدور بیمه عمر، مقداری هزینه‌های اداری نیز به همراه دارد. این هزینه‌ها که مبلغ نسبتاً ناچیزی است، از حق بیمه پرداختی بیمه گذار کسر میگردد. پس از کسر هزینه‌های پوششها و هزینه‌های اداری، مابقی حق بیمه، بعنوان اندوخته در بیمه نامه ذخیره میشود. بنابراین هزینه پوششها و هزینه‌های اداری از حق بیمه کسر و به مابقی آن سود تعلق میگیرد. سودی که به اندوخته بیمه نامه تعلق میگیرد، شامل سود قطعی و سود مشارکت است. ارزش بازخرید از طریق فوق، در پایان هر سال بیمه ای محاسبه و در جدول تعهدات بیمه نامه درج میشود.

سود قطعی و سود مشارکت چیست؟

منظور از سود قطعی، سودیست که محاسبه ارزش بازخرید در جدول بیمه نامه بر مبنای آن صورت گرفته است. سود قطعی بیمه عمر، توسط بیمه مرکزی تعیین شده و در تمام شرکتهای بیمه یکسان است. سود قطعی در حال حاضر برای دو سال نخست، ۱۶%، دو سال دوم ۱۳% و از سال پنجم ۱۰% است. بدین معنی که ارزش بازخرید درج شده در جدول تعهدات بیمه نامه بر اساس این نرخها محاسبه شده است.

سود مشارکت، سودی است که شرکتهای بیمه در پایان هر سال بیمه ای به سود قطعی بیمه عمر، اضافه میکنند. در حقیقت هر شرکت بیمه در پایان هر سال ارزش سود سهام خود را محاسبه و اعلام میکند. تفاوت سود سهام شرکت بیمه با سود قطعی بیمه عمر در آن سال، بعنوان سود مشارکت به اندوخته اضافه میشود.

تفاوت اندوخته ریاضی و ارزش بازخرید

در جدول تعهدات بیمه عمر، علاوه بر ارزش بازخرید، مبلغ دیگری تحت عنوان اندوخته یا اندوخته ریاضی درج میشود. روش محاسبه اندوخته ریاضی مشابه ارزش بازخرید است. با این تفاوت که در اندوخته ریاضی تنها هزینه پوششها از حق بیمه بیمه نامه کسر میشود. با کسر هزینه‌های اداری و کارمزد از اندوخته یا اندوخته ریاضی، ارزش بازخرید بیمه عمر حاصل میشود.

هزینه‌های اداری و کارمزد در ۵ سال نخست بیمه نامه محاسبه و کسر میگردد. از سال پنجم بیمه نامه، ارزش بازخرید و اندوخته ریاضی برابر میشوند. ارزش بازخرید بیمه عمر در سال اول بیمه نامه، ۹۵ درصد اندوخته است. در سال دوم این عدد به ۹۶ درصد میرسد. در سال سوم خرید بیمه عمر، ارزش بازخرید ۹۷ درصد اندوخته خواهد بود. در سال چهارم نسبت ارزش بازخرید به اندوخته ۹۸ درصد است. در نهایت از سال پنجم، ارزش بازخرید معادل ۱۰۰ درصد اندوخته و با آن برابر است.

بنابراین اندوخته ریاضی همان ارزش بازخرید است، بدون کسر هزینه‌های اداری بیمه نامه.

شرایط بازخرید بیمه نامه

چون مالک بیمه عمر، بیمه گذار است، بازخرید بیمه عمر تنها توسط او یا وکیل قانونی وی انجام میشود. در صورت فوت بیمه گذار، بازخرید بیمه عمر تنها با امضای تمامی‌وراث قانونی بیمه گذار امکان پذیر خواهد بود. جهت بازخرید بیمه عمر، بیمه گذار باید درخواست کتبی خود را ارائه نموده و فرم مذکور را امضا نماید. بنابراین بازخرید جز با حضور بیمه گذار یا وکیل قانونی وی یا وراث قانونی او امکان پذیر نخواهد بود.

در سالهای ابتدایی، ارزش بازخرید از پرداختی بیمه گذار کمتر بوده و در سالهای بالاتر، این رابطه عکس میشود. علت آن است که در سالهای اولیه بیمه نامه، هزینه پوششها و هزینه اداری، از اندوخته بیمه نامه کسر میشود. در سالهای بالاتر، با افزایش پرداختیها و در نتیجه افزایش سود آن، سود بیمه نامه از هزینه آن بیشتر میشود. دوره بازگشت سرمایه نقطه سر به سر بیمه نامه در اکثر بیمه‌ها پایان سال پنجم یا ششم بیمه است. گاهی بسته به میزان پوششهای دریافتی و نسبت آن با حق بیمه، دوره بازگشت میتواند کوتاه تر یا بلندتر باشد. این ویژگی، ناشی از بلندمدت بودن بیمه عمر است و بر بلند مدت بودن آن تأکید دارد.

چه زمان بازخرید بیمه عمر برای بیمه گذار امکان پذیر است؟

بیمه گذار میتواند در طول دروه بیمه نامه، هر زمان مایل باشد، اقدام به بازخرید نماید. بیمه عمر ماهیتاً یک بیمه بلندمدت است. لذا بازخرید بیمه عمر در کوتاه مدت همانطور که ذکر شد، ممکن است به زیان بیمه گذار منجر شود. با این حال شرکتهای بیمه برای بازخرید بیمه نامه ضوابطی را تعیین میکنند. بر اساس این ضوابط، ممکن است بیمه گذار تا زمان مشخصی مجاز به بازخرید بیمه نباشد.

حداقل مدت لازم از زمان خرید بیمه عمر که بیمه گذار مجاز به بازخرید باشد، در شرکتهای مختلف متفاوت است. در برخی شرکتها اگر پیش از گذشت یک ماه از خرید بیمه عمر، بازخرید انجام شود، بیمه نامه ابطال میشود.  در این حالت تمام مبلغ پرداختی پس از کسر هزینه جزئی اداری صدور بیمه نامه به بیمه گذار بازمیگردد. پس از گذشت یک ماه از خرید بیمه عمر، بازخرید بیمه نامه میسر خواهد بود. در این حالت ارزش بازخرید، بر اساس محاسبات ارزش بازخرید که در بالا ذکر شد، صورت خواهد گرفت. در برخی شرکتها امکان بازخرید بیمه تا سه ماه و در برخی دیگر تا شش ماه پس از صدور بیمه نامه، وجود ندارد. بیمه گذار از زمان صدور، حداقل باید به مدت شش ماه حق بیمه‌های بیمه نامه را پرداخت نموده و سپس اقدام به بازخرید کند.

مطالعه توضیحات بیمه مرکزی، مرجع بالادستی صنعت بیمه در این باره نیز می‌تواند مفید باشد.


پست های مرتبط

بیمه عمر، بیمه عمر چیست، مزایای بیمه عمر، بهترین بیمه عمر، بیمه عمر پاسارگاد، خرید بیمه عمر، مشاوره خرید بیمه عمر، مشاوره اینترنتی خرید بیمه عمر، بیمه عمر پاسارگاد، جدول محاسبه بیمه عمر، جدول فروش بیمه عمر، محاسبه بیمه عمر، بیمه عمر چیست
شرایط و ضوابط بازخرید بیمه های عمر و سرمایه گذاری

فوریه 4, 20200پسندیدنبیمه عمر,

یکی از ویژگی‌های بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری آن است که بیمه گذار پس از صدور بیمه نامه و پیش از پایان دوره، این امکان را دارد که با ارائه درخواست کتبی به شرکت بیمه گر و یا نماینده فروش خود، بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری خود را بازخرید نماید و ارزش بازخرید بیمه …

ادامه مطلب

یک نظر ارسال کنید

ایمیل شما نزد ما امن می ماند