بیمه عمر و مرهمی‌بر دردهای بی پایان!

آقای بیمدان توی فکر رفته بودو داشت مزایای بیمه عمرو با خودش بالا و پایین می‌کرد و افسوس می‌خورد که کاش زودتر با بیمه عمر آشنا شده بود تا برای روزبه از بدو تولد، بیمه عمر و تامین آتیه می‌خرید…

بیمدان صاحب موسسه بیمدان که انگار ذهن پسر عموشو خونده بود گفت: ماهی رو هر وقت از آب بگیری تازس! غصه نخور…

آقای بیمدان قصه ما که به خودش اومده بود و دنبال یک بهانه می‌گشت که به زعم خودش کوتاهیش در حق روزبهو توجیه کنه گفت حالا بهم بگو این بیمه نامه عمرتون اصلا به درد منم میخوره؟؟؟ آقای بیمدان که چشمهاش گرد شده بود گفت: از صبح تا الان این همه مورد ریز و درشت توی دپارتمان بیمه عمر دیدی هنوز قانع نشدی؟؟

آقای بیمدان اومد جواب بده که صدای گریه و زاری از یکی از اتاقهای انتهای راهرو بلند شد. دوتایی سراسیمه به سمت صدا رفتن…

وارد اتاق که شدند با صحنه تلخی مواجه شدن: خانومی‌با لباس سیاه و پسربچه ای که در آغوشش گریه می‌کرد…

آقای سبحانی کارمند موسسه بیمدان که او هم از حضور ناگهانی آقای بیمدان دستپاچه شده بود بلافاصله شروع به توضیح دادن کرد: جناب بیمدان ایشون همسر مرحوم آقای ناصری یکی از بیمه شدگان بیمه عمر و تامین آتیه ما هستند که متاسفانه به تازگی همسرشون فوت کردن و برای دریافت سرمایه فوت ایشون به ما مراجعه کردند…

آقای بیمدان که خاطرش جمع شد قصوری از کارمندش در برخورد با ارباب رجوع رخ نداده، خواست دانش بیمه ای آقای سبحانی که تازه استخدام شده بود رو بسنجه؛

– خب آقای سبحانی عزیز برامون در مورد این پوشش بیمه عمر و تامین آتیه که خانوم سبحانی میخوان ازش استفاده کنن، توضیح بدین!

آقای سبحانی که مشخص بود کمی‌هول شده چشماشو یکبار بست و نفس عمیقی کشیدو سمت تخته وایت برد رفتو با رسم نمودار و شکل شروع به توضیح دادن کرد:

اولین خطری که در بیمه عمر و تامین آتیه تحت پوشش قرار می‌گیرد، فوت است به این معنا که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه‌ای به ذینفع یا ذینفعان او تعلق می‌گیرد. از زمانی که بیمه‌نامه فرد بیمه‌شده صادر شود وی تحت این پوشش قرار می‌گیرد.

سرمایه عمر بر اساس حق بیمه ماهانه یا سالانه محاسبه می‌شود. با انتخاب ضریب تشکیل سرمایه بیشتر، سرمایه عمر افزایش می‌یابد. با بالا بردن این ضریب، باید حق بیمه بیشتری پرداخت شود. با این وجود شرکت بیمه با توجه به بالا بودن ریسک فوت فرد با حداکثر درصد افزایش سالانه سرمایه عمر موافقت نمی‌کند. مثلاً اگر فردی بیماری خاص یا شرایط زندگی پرخطری داشته باشد مشمول این بند می‌شود.

یکی از نکات جالب توجه در این زمینه اینست که سرمایه عمر سالانه افزایش می‌یابد تا به سقف مشخصی برسد و بعد از آن ثابت می‌ماند. سقف سرمایه عمر در شرکت‌های مختلف متفاوت است اما به طور کلی طی سالیان با بالا رفتن تورم سقف بیمه فوت نیز افزایش یابد.

خطر فوت بر اثر حادثه

حادثه یعنی اتفاق ناگهانی شدید که بلاواسطه بر اثر یک نیروی خارجی و بدون اراده بیمه شده سبب صدمه یا آسیب بدنی به وی (به تشخیص پزشک) شود. اجزا ضروی حادثه عبارتند از: باعث صدمه بدنی شود. ناگهانی باشد. ناشی از بیماری نباشد. وقوع حادثه نباید از رفتار عمدی و ارادی بیمه شده صورت بگیرد. باید بین حادثه و جراحت جسمی‌که برای بیمه شده رخ داده ، رابطه علت و معلولی وجود داشته باشد. با ذکر این توضیحات مقدماتی باید گفت یکی از مهم ترین پوشش‌های بیمه عمر، سرمایه فوت بر اثر حادثه است. با دریافت این پوشش اگر علت فوت بیمه‌شده، حادثه‌ای باشد که عمدی در آن نبوده است، شرکت بیمه هزینه‌ای اضافه بر سرمایه عمر بیمه‌شده را به ذی‌نفع یا ذینفعان او پرداخت خواهد کرد. البته در این حالت نیز ضریبی وجود دارد و با انتخاب عدد بزرگ‌تر باید هزینه بیشتری پرداخت شود که سرمایه فوت بر اثر حادثه به‌تناسب آن ضریب افزایش می‌یابد. برای مثال اگر این ضریب بین صفر تا ۳ باشد و شما ضریب ۳ را انتخاب کنید، سرمایه فوت بر اثر حادثه سه برابر سرمایه عمرتان خواهد بود.

مثال:

– حق بیمه ماهانه = ۲۰۰ هزار تومان

– ضریب تشکیل سرمایه = ۳۰۰

– ضریب سرمایه خطر حادثه = ۳

– سرمایه عمر (سرمایه فوت به هر علت) = ۲۰۰،۰۰۰*۳۰۰ = ۶۰ میلیون تومان

– سرمایه فوت بر اثر حادثه = ۳ * ۶۰،۰۰۰،۰۰۰ = ۱۸۰ میلیون تومان

استثنائات

خودکشی در دسته‌ فوت بر اثر حادثه قرار نمی‌گیرد. برای خودکشی سرمایه عمر (فوت به هر علت) پرداخته می‌شود. البته آن هم دوره انتظار دارد. برای مثال شرکت بیمه  تعیین می‌کند که اگر خودکشی دو سال بعد از شروع قرارداد اتفاق افتاد سرمایه عمر به آن تعلق می‌گیرد و قبل از دو سال هیچ مبلغی پرداخت نمی‌شود و…

آقای بیمدان که از اطلاعات جامع و مانع کارمند خود سر ذوق آمده بود با غرور به پسر عمویش نگاه کرد و از تماشای آثار تعجب در چهره اش احساس رضایت مضاعف نمود!

– پسرعموجان! هنوز قانع نشدی؟؟

آقای بیمدان داستان ما که اشک در چشمانش حلقه زده بود و به فرزند مرحوم نگاه می‌کرد گفت: چرا… واقعا چقدر می‌تونه بیمه عمر مفید واقع بشه….