بیمه عمر و تامین آتیه

بیمه عمر انفرادی؛ از صفر تا صد

آگوست 5, 2020بیمه عمر

بیمه عمر، انواع مختلفی دارد. تقسیم بندی بیمه عمر به بیمه عمر انفرادی و بیمه عمر گروهی، یکی از تقسیم بندی‌های بیمه عمر است. این انواع شامل بیمه عمر آنلاین و غیر آنلاین نیز می‌شود. در این مطلب قصد داریم به معرفی انواع بیمه عمر انفرادی بپردازیم.

بیمه‌های عمر انفرادی

بیمه‌های عمر انفرادی به سه دسته کلی تقسیم بندی میشوند.

الف- بیمه‌های عمر به شرط فوت

در بیمه‌های عمر به شرط فوت، بیمه­گر متعهد به پرداخت سرمایه فوت بیمه شده میشود. مبلغ سرمایه فوت بیمه شده، در بیمه نامه تعیین و مشخص میشود. پرداخت سرمایه فوت بیمه شده به ذینفع یا ذینفعان بیمه نامه انجام میشود. ذینفع یا ذینفعان بیمه نامه نیز توسط بیمه گذار، در بیمه نامه از پیش تعیین شده اند.

در بیمه عمر به شرط فوت ارزش بازخرید وجود ندارد. مهلت پرداخت اقساط از تاریخ سررسید یک ماه است. در صورتی که در موعد مقرر قسط حق بیمه پرداخت نگردد، بیمه گر تعهدی در مقابل بیمه نامه نخواهد داشت. خدمات بیمه عمر به شرط فوت میتواند بصورت بیمه عمر آنلاین و غیر آنلاین ارائه شود. در شرکتهای بیمه ای که خدمات بیمه عمر آنلاین ارائه میشود، بیمه‌های عمر بشرط فوت نیز قابل ارائه هستند.

نظارت بیمه مرکزی بر بیمه‌های عمر و تامین آتیه به عنوان مرجع بالادستی، ضمانت اجرایی است که خیال بیمه گذاران را آسوده می‌کند.

بیمه عمر به شرط فوت را می­توان در ۵ گروه بیمه ای دسته بندی نمود . در ادامه به معرفی انواع بیمه عمر انفرادی به شرط فوت میپردازیم.

 ا- بیمه عمر زمانی

 بیمه عمر زمانی برای افرادی که سرپرست خانوار هستند. مناسب است. این بیمه نامه، پاسخی است به دغدغه و نگرانی سرپرستان خانوار بابت آینده خانواده پس از فوت خود. بیمه عمر زمانی، نگرانی­های سرپرست خانواده، برای فوت قبل از بازنشستگی را تا اندازه زیادی مرتفع میسازد.

در بیمه عمر زمانی، ابتدا بیمه­گذار، مبلغ سرمایه فوت بیمه نامه را تعیین میکند. سرمایه فوت، مبلغی است که بیمه گذار احساس میکند، پس از فوت خود، خانواده وی به آن نیاز دارند. میزان سرمایه فوت بر اساس سطح معیشت، نیازها، تواناییها و منابع درآمدی و هزینه ای خانواده بیمه گذار تعیین میشود.

بیمه گذار، پس از تعیین سرمایه فوت، مدت زمان پوشش بیمه ای بیمه عمر زمانی را مشخص مینماید. مبلغ حق بیمه، بیمه عمر زمانی، بر اساس مبلغ سرمایه فوت و مدت زمان بیمه نامه تعیین میشود. بیمه گر، در صورت فوت بیمه شده به هر علت در مدت بیمه، سرمایه فوت را به ذینفعان پرداخت خواهد کرد. مزیت شاخص این بیمه نامه حق بیمه اندک آن است. حق بیمه میتواند بصورت یکجا در زمان صدور یا به صورت اقساط طی یک سال پرداخت شود. همچنین بیمه عمر زمانی از مالیات، قوانین انحصار وراثت و ادعای طلبکاران معاف خواهد بود.

۲- بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر شباهت بسیار زیادی به بیمه عمر زمانی دارد. با این تفاوت عمده که در بیمه تمام عمر، بیمه شده تا پایان عمر خود تحت پوشش قرار می­گیرد. این بیمه نامه به ویژه برای افرادی که دارای مشاغلی نظیر مشاغل آزاد هستند، مناسب است. چرا که معمولاً در صورت فوت ایشان، تمامی‌امور مالی و منابع درآمدی آنها مختل خواهد شد.

در این نوع بیمه عمر انفرادی، بیمه­ گذار ممکن است مدت پرداخت حق بیمه را محدود کند یا نکند. یعنی تعهد نماید تا پایان عمر بیمه شده یا به مدت ۱۵ یا ۲۰ سال حق بیمه را پرداخت نماید. در هر دو حالت، تعهد بیمه گر، تا پایان عمر بیمه شده و بدون محدودیت زمانی برقرار خواهد بود.

۳- بیمه عمر مانده بدهکار

این بیمه، جهت تضمین بازپرداخت اقساط وام بیمه گذار از بانک یا مؤسسه مالی پس از فوت وی صادر میشود. بیمه گر متعهد است در صورت فوت بیمه گذار، اقساط باقیمانده از وام وی را به بانک پرداخت نماید. روشن است که در صورت فوت وام­گیرنده، پرداخت اقساط وام بر عهده­ی وارثان وی خواهد بود. لذا بیمه عمر مانده بدهکار میتواند خاطر بیمه گذار را از عدم انتقال بدهی وام خود به خانواده آسوده کند.

افراد همواره به دریافت وامهایی نظیر وام مسکن، وام خودرو و … نیاز مستمر دارند. همچنین بانک­ها و مؤسسات مالی، از وام گیرنده، ضمانتهای فراوانی را جهت پرداخت وام اخذ میکنند. لذا نیاز به این بیمه­ نامه برای وام­گیرندگان در حال افزایش روزافزون است.

در این بیمه نامه، با حق بیمه ای اندک میتوان از بازپرداخت اقساط وام خود تا پایان دوره، اطمینان یافت. همچنین از جهت عدم اجرای وثیقه‌های نزد بانک پس از فوت خود، میتوان به آسودگی خاطر دست یافت. این بیمه همچنین آسودگی خاطر مؤسسات مالی و بانک­ها را نیز از جهت بازپرداخت اقساط وامهای پرداختی خود فراهم میکند.

ویژگی خاص و متفاوت این بیمه عمر این است که سرمایه مورد تعهد بیمه گر در طول زمان کم میشود. زیرا با گذشت زمان و پرداخت اقساط وام توسط بیمه گذار، اقساط باقیمانده کمتر میشود. اقساط باقیمانده وام، در این بیمه عمر، به عنوان سرمایه مورد تعهد بیمه گر به شمار میرود. بدین جهت این بیمه نامه در دسته بیمه‌های عمر با سرمایه نزولی قرار میگیرد.

۴- بیمه تأمین فرزندان

این بیمه نامه نیز در زمره بیمه ­های عمر با سرمایه نزولی قرار میگیرد. در این بیمه نامه، سرپرست خانواده که معمولاً پدر یا مادر هستند، خود را تحت پوشش بیمه قرار میدهد. در صورت فوت بیمه شده در مدت بیمه، به فرزندان زیر ۱۸ سال وی، تا ۱۸ سالگی آنها مستمری پرداخت میشود. مدت بیمه بر اساس سن فرزندان و تا زمان رسیدن کوچکترین فرزند خانواده به سن ۱۸ سالگی تعیین میشود. در این بیمه نامه حداکثر سن تحت پوشش برای بیمه شده ۷۰ سال است.

۵- بیمه عمر زمانی ۵ ساله قابل تبدیل

این بیمه نامه همان بیمه عمر زمانی است که با مدت ۵ ساله صادر می­شود. در صورت تمایل بیمه گذار می­تواند با افزایش حق بیمه، بصورت متناوب به مدت ۵ سال دیگر تمدید شود. اگر مبلغ سرمایه فوت بیمه نامه افزایش نیابد، نیازی به اخذ آزمایشات پزشکی از بیمه شده نیز وجود ندارد. این بیمه میتواند به انواع دیگر بیمه عمر نظیر بیمه مختلط عمر و پس­انداز نیز تبدیل شود.

این بیمه برای افرادی است که تمایل به صدور بیمه بلندمدت و پرداخت اقساط کم درسالهای اولیه دارند، مناسب است.

  ب- بیمه‌های عمر انفرادی به شرط حیات

بیمه‌های به شرط حیات بیمه‌هایی هستند که تعهد بیمه­ گر منوط به حیات بیمه­گذار در پایان قرارداد بیمه است. بیمه­ گر متعهد است در صورت حیات بیمه شده، سرمایه بیمه را به صورت یکجا یا مستمری به وی پرداخت کند. یکی از انواع این بیمه‌ها، بیمه‌های بازنشستگی هستند. در آن­ها فرد در طول دوران کار خود حق بیمه پرداخت میکند. پس از بازنشستگی، سرمایه خود را به صورت مستمری دریافت میکند. بیمه‌های به شرط حیات در حال حاضر غالباً در قالب بیمه‌های عمر مختلط صدر میشوند. بدین معنی که در کنار پوشش بیمه‌های به شرط فوت قرار میگیرند.

ج- بیمه­‌های عمر مختلط

بیمه‌های عمر مختلط، از ترکیب بیمه ­های به شرط فوت و به شرط حیات به وجود می‌آیند. بیمه­ گر متعهد است در صورت فوت بیمه شده، سرمایه فوت بیمه را به ذینفع یا ذینفعان پرداخت کند. همچنین در صورت حیات بیمه شده نیز متعهد به پرداخت سرمایه یا اندوخته بیمه نامه به ذینفع می‌باشد. بیمه‌های عمر مختلط به ۵ دسته کلی تقسیم میشوند. در ۵ شکل به شرح ذیل صادر می­گردند:

۱- بیمه عمر مختلط پس انداز

در بیمه عمر مختلط پس­ انداز، در صورت فوت بیمه شده در طول دوره بیمه، سرمایه بیمه به ذینفع پرداخت میشود. در صورت حیات بیمه شده نیز سرمایه بیمه به ذینفع حیات بیمه نامه پرداخت میگردد. در این بیمه، نسبت سرمایه فوت و سرمایه حیات بیمه نامه میتواند برابر یا یکی دو برابر دیگری تعیین شود.

۲- بیمه عمر مستمری خانوادگی

بیمه ای است که در آن مدت پرداخت حق بیمه از مدت بیمه نامه پنج سال کمتر است. در این بیمه، از زمان فوت بیمه شده تا پایان دوره بیمه، حق بیمه از بیمه گذار دریافت نمیشود. در صورت فوت بیمه شده، هر سال معادل ۱۰% سرمایه و در پایان دوره نیز اصل سرمایه بیمه پرداخت میشود. همچنین در صورت حیات بیمه شده پس از انقضاء بیمه نامه نیز سرمایه بیمه به وی پرداخت خواهد شد.

۳- بیمه عمر سرمایه فرزندان (بیمه پرداخت سرمایه در انقضاء مدت)

این بیمه جهت تأمین سرمایه برای فرزندان در سنی مشخص مناسب است. هدف آن اغلب، تهیه اقلامی‌نظیر مسکن، هزینه تحصیل و … در سنی مشخص است. در بیمه عمر سرمایه فرزندان، از زمان فوت بیمه شده، حق بیمه از بیمه گذار دریافت نمیشود. اما سرمایه فوت بیمه­ نامه تنها در پایان مدت بیمه به فرزندان بیمه شده پرداخت میشود. در صورت حیات بیمه شده در پایان دوره نیز سرمایه بیمه نامه به فرزندان وی پرداخت خواهد شد.

۴- بیمه عمر مختلط دو نفره

در بیمه عمر مختلط دو نفره، بیمه نامه دارای دو بیمه شده است. معمولاً فوت یکی از آنها موجب زیان دیگری میشود. اگر یکی از بیمه شده‌ها در طول دوره بیمه­ نامه فوت شود، سرمایه فوت به بیمه شده دیگر پرداخت میشود. در صورت حیات هر دو بیمه شده نیز سرمایه بیمه در انتهای دوره به ذینفع یا ذینفعان پرداخت خواهد شد.

۵- بیمه عمر و سرمایه ­گذاری

در این بیمه، سرمایه بیمه به همراه سود قطعی و مشارکت، در صورت فوت یا حیات بیمه شده پرداخت میشود. این بیمه همان بیمه عمر متعارف است. ویژگی‌های این بیمه، به­ طور کامل در مطالب مختلف در سایت بیم­دان مطرح شده است.

همراهان گرامی‌می‌توانید در جدول زیر انواع بیمه‌های عمر انفرادی را به تفکیک بررسی کنید.

انواع بیمه عمر


پست های مرتبط

تهعدات بیمه عمر
جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر؟

آگوست 19, 20200پسندیدنبیمه عمر

یکی از ویژگیهای بیمه عمر امکان آگاهی متقاضی بیمه عمر از جزئیات آن، پیش از صدور بیمه است. این امکان از طریق جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر میسر می‌شود. در این مطلب قصد داریم به بررسی جدول محاسبات یا جدول پیشبینی تعهدات بیمه عمر بپردازیم.

ادامه مطلب
بیمه عمر؛ کت و شلوار تک دوز!

جولای 27, 20200پسندیدنبیمه عمر

بیمه عمر و دانستنی‌های جالبش چه برای فروشندگان و چه برای مشتریان، تمامی‌ندارد. معصوم ضمیری مدیر خوشنام صنعت بیمه، گفتنی‌های شنیدنی پیرامون این موضوع دارد.

ادامه مطلب

یک نظر ارسال کنید

ایمیل شما نزد ما امن می ماند