بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری کدام است؟

یکی از متداول ترین سوالات و پرسش‌هایی که همواره از نمایندگان و فروشندگان بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری توسط مردم و افراد مختلف پرسیده می‌شود و یکی از مهم ترین دغدغه‌های خریداران بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری این است که بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟ پاسخ به این پرسش که بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری کدام بیمه یا چه نوع بیمه ای است، شامل دو بخش خواهد بود. بخش اول پاسخ به ین سوال به تسلط نماینده و فروشنده ی بیمه عمر و سرمایه گذاری به قوانین و مقررات بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری و شباهت‌ها و تفاوت‌های بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری در شرکت‌های مختلف نیازمند است. اما بخش دوم پاسخ به سوال «بهترین بیمه عمر چیست؟» که در حقیقت پاسخ دقیق و کامل به این پرسش خواهد بود، نیازمند مهارت نماینده در نیازسنجی و رفتارشناسی مشتری است که اساسی ترین تکنیک و مهارت یک فروشنده ی موفق به شمار می‌رود. در این یادداشت قصد داریم به طور مختصر به این پرسش که بیمه عمر چیست به عنوان یکی از متداول ترین و کلیدی-ترین پرسش‌های مخاطبان بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری پاسخ دهیم.

بخش اول: بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری در مقایسه ی شرکت‌های بیمه ای

همواره تمامی‌شرکت‌های بیمه در تلاش هستند تا محصول بیمه عمر و سرمایه گذاری خود را به عنوان بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری موجود در بازار و صنعت بیمه معرفی کنند و این امر لازمه و ضرورت بازار رقابتی در صنعت بیمه است. پرسش اساسی این است که قوانین و مقررات بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری در شرکت‌های مختلف بیمه ای چه تفاوت‌هایی با یکدیگر دارند و تا چه اندازه شرکت‌های مختلف بیمه ای امکان ایجاد تمایز بین بیمه عمر و سرمایه گذاری خود با بیمه عمر و سرمایه گذاری ارائه شده توسط سایر شرکت‌های بیمه را دارند؟

حقیقت امر آن است که قوانین و مقررات کلی حاکم بر بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری در تمامی‌شرکت‌های بیمه توسط بیمه مرکزی تعیین شده و میان شرکت‌های بیمه یکسان است. شرکت‌های بیمه تنها در نحوه ی ارائه خدمات و پوشش‌های بیمه ای در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری با یکدیگر تفاوت و تمایز دارند. قوانینی نظیر نحوه ی سوددهی بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری، پوشش‌هایی که شرکت‌های بیمه ای امکان ارائه ی آن را در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری دارند، قوانین و ضوابط مربوط به نحوه ی صدور یا بازخرید بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری و قوانین کلی مربوط به تسهیلات و وام‌های بیمه‌های عمر از جمله مواردی است که توسط بیمه مرکزی تعیین شده و در میان تمامی‌شرکت‌های بیمه مشترک است.

شرکت‌های بیمه ی مختلف همواره در تلاش هستند با توجه به ضوابط و مقررات حاکم بر بیمه‌های عمر که توسط بیمه مرکزی تعیین شده است و نیز با توجه به هدف گزاری‌های خود در بازار و انتخاب جامعه ی هدف خود، خدمات و تسهیلاتی را به مشتریان خود ارائه نمایند که توانایی رقابت در بازار صنعت بیمه و معرفی مستمر محصول خود به عنوان بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری در بازار را برای آن‌ها ایجاد کند. به عنوان مثال بیمه مرکزی در حال حاضر سقف پوشش سرمایه ی فوت قابل ارائه در شرکت‌های بیمه را در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری پانصد میلیون تومان تعیین کرده است. این بدین معنی است که هر شرکت بیمه می‌تواند تا سقف پانصد میلیون تومان این پوشش را روی بیمه نامه‌های عمر و سرمایه گذاری خود ارائه دهد. حال هر شرکت بیمه با توجه به هدف گزاری‌های خود و تعیین جامعه ی هدف خود در فروش بیمه ‌های عمر انفرادی ممکن است پوشش سرمایه ی فوت را تا سقف مجاز معرفی شده توسط بیمه مرکزی ارائه دهد و یا سقف این پوشش را در بیمه‌های عمر و سرمایه-گذاری خود کمتر از پانصد میلیون تومان تعیین کند. به عنوان مثالی دیگر می‌توان به پوشش سرمایه ی فوت حادثه اشاره کرد. بر اساس مقررات وضع شده توسط بیمه مرکزی تمامی‌شرکت‌های بیمه مجاز هستند که پوشش سرمایه ی فوت حادثه را روی بیمه-نامه‌های عمر و سرمایه گذاری خود به عنوان ضریبی از پوشش سرمایه ی فوت تا سقف پانصد میلیون تومان ارائه کنند. حال هر شرکت بیمه با توجه به هدف گزاری‌های خود در فروش بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری می‌تواند این ضریب را تعیین کند. برخی شرکت‌ها پوشش سرمایه ی فوت حادثه را تا ضریب ۳ برابر سرمایه فوت ارائه می‌کنند و برخی دیگر تا ۴ برابر سرمایه ی فوت اجازه ی خرید پوشش حادثه را به بیمه گذاران و بیمه شدگان خود می‌دهند. همچنین برخی شرکت‌ها پوشش سرمایه ی فوت حادثه را تا سقف پانصد میلیون تومان که توسط بیمه مرکزی مجاز دانسته شده ارائه می‌کنند و برخی دیگر سقف کمتری را برای آن تعیین می‌کنند. تعیین جزئیات پوشش‌های بیمه ای در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری تمایزها و تفاوت‌های کوچکی را میان شرکت‌های بیمه ایجاد می‌کند که می‌توان در این جزئیات، بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری هر شرکتی را با شرکت دیگر مقایسه نمود. تعیین این جزئیات در شرکت‌های بیمه با توجه به سیاست گزاری‌های کلان یک شرکت بیمه در فروش بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری صورت می‌گیرد و بستگی به مسائل مختلفی دارد. به عنوان مثال برخی شرکت‌ها به دنبال فروش بیشتر پوشش به بیمه گذاران خود هستند و برخی شرکت‌ها سعی دارند بیمه عمر و سرمایه گذاری خود را به عنوان یک محل امن و مطمئن و سودآور جهت سرمایه گذاری معرفی کنند. برخی از شرکت‌ها نیز به دنبال ارائه ی بیمه عمر و سرمایه گذاری به صورت ترکیبی از دو جنبه ی پوشش و سرمایه گذاری هستند. همچنین شرکت‌های بیمه در تعیین جزئیات پوشش‌ها و خدمات خود به جامعه ی هدف خود در فروش بیمه‌های عمر نیز توجه ویژه دارند. برخی شرکت‌ها سیاست گزاری خود را در فروش بیمه‌های عمر بر فروش عمده و به تمامی‌اقشار مبتنی کرده اند و برخی دیگر در تلاش هستند یک قشر و یا یک طبقه ی خاص اجتماعی را مورد هدف فروش بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری خود قرار دهند.

بنابراین با توجه به آن چه گفته شد جزئیات پوشش‌ها و خدمات بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری که موجب تفاوت و تمایز بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکت‌های مختلف می‌شود، ناشی از عواملی است که خود شرکت‌های بیمه در آن تصمیم سازی می-کنند و نمی‌تواند متر و معیاری مطلق برای تعیین برتری یک بیمه عمر و سرمایه گذاری در یک شرکت بیمه بر بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری سایر شرکت‌ها و تعیین کننده ی بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری موجود در بازار یا صنعت بیمه باشد. لذا روشن است که بخش اول پاسخ ما به پرسش «بهترین بیمه عمر چیست؟» در حقیقت نمی‌تواند پاسخ این سوال را بیان کند. اما به طور قطع هر فردی برای پاسخ به این پرسش که بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری چه بیمه ای است باید ابتدا به اطلاعاتی که در بالا به آن‌ها اشاره شد، واقف باشد تا بتواند در مرحله ی بعد پاسخ پرسش خود را در جای صحیح خود جست وجو کند و بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری را برای خود شناسایی و به دیگران نیز معرفی کند.

بخش دوم: بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد  

بیمه عمر و سرمایه گذاری محصولی است با خدمات، قابلیت‌ها و پوشش‌های مختلف که ویژگی‌های منحصر به فردی را داراست. در تعیین میزان پوشش‌ها و اندوخته ی یک بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری عوامل بسیاری دخیل هستند. عواملی نظیر سن بیمه شده، شغل بیمه شده، جنسیت بیمه شده، وضعیت سلامت و سوابق بیماری بیمه شده و … که حتی در تعیین مدت بیمه-نامه نیز می‌توانند مؤثر باشند. بنابراین هر فرد با توجه به مجموع عوامل بالا و بسیاری عوامل دیگر نظیر میزان درآمدها و هزینه-های زندگی، میزان سفرهای کاری و غیرکاری، جنس تفکر و دغدغه‌های شخصی، چشم انداز و برنامه‌های آتی شخص برای زندگی خود و خانواده اش و … می‌تواند استفاده ی متفاوتی از بیمه عمر و سرمایه گذاری داشته باشدو بهره‌های متفاوتی از آن ببرد. بیمه عمر و سرمایه گذاری برای برخی افراد جنبه ی پوشش خطرها و ریسک‌های زیاد کارهای پرخطر مستمر را دارد و برای برخی می-تواند بیشتر جنبه ی سرمایه گذاری داشته باشد. بیمه عمر و سرمایه گذاری برای عده ای امکان استفاده از پوشش‌های درمانی را فراهم می‌کند و برای برخی امکان بازی با سرمایه ی خود از طریق استفاده از تسهیلات بیمه عمر را میسر می‌سازد. گروهی از افراد می‌توانند از بیمه عمر و سرمایه گذاری برای امنیت سرمایه ی خود جهت معافیت از پرداخت مالیات یا جلوگیری از توقیف اموال خود جهت بدهی استفاده کنند و گروهی نیز از طریق بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری می‌توانند آسودگی خاطر خود جهت ادامه ی حیات خانواده ی خود بعد از فوت شان را تأمین نمایند.

مثال‌های بالا را می‌توان به تعداد بی شمار ادامه داد و بیمه عمر و سرمایه گذاری را برای هر فرد با کارکردی متفاوت تعریف و ارائه نمود. بنابراین پر واضح است که بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری مناسب و بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر یک از این افراد با توجه به نیازها، درآمدها، هزینه‌ها، خطرهای پیش رو، نگرانی‌ها و دغدغه‌ها و نوع تفکر آن‌ها کاملاً متفاوت از بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای یک فرد دیگر است. تعیین عوامل تأثیرگذار بر بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری و تشخیص بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد با توجه به تمامی‌این عوامل نیازمند مهارت و تخصصی است که با کسب دانش فنی بیمه ای و کسب تجربه در مهارت‌های مشاوره ای و فروش بیمه عمر حاصل می‌شود.

بنابراین بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد با فرد دیگر تفاوت خواهد داشت و تفاوت خدمات شرکت‌های بیمه ای و تمایز آن‌ها در جزئیات پوشش‌ها و خدمات بیمه ای در بیمه عمر و سرمایه گذاری به معنی برتری آن‌ها بر یکدیگر و بهترین بودن آن‌ها در میان بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری شرکت‌های مختلف نخواهد بود. بلکه برای خرید و دستیابی به بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری شما نیازمند دستیابی به بهترین مشاورین بیمه عمر و سرمایه گذاری هستید. فرد یا افرادی که بتوانند شرایط شما را بشنوند، تحلیل کنند، نیازهای شما را شناسایی، ضرورت‌های زندگی و دغدغه‌های شما را ارزیابی کنند و تمامی‌آن-ها را به طور دقیق و موشکافانه برای خود شما بازگو کنند و در نهایت با توجه به تسلط و دانش فنی خود در فروش بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری بهترین نسخه ی بیمه عمر و سرمایه گذاری را برای نیازها و ضرورت‌های زندگی شما تجویز نمایند.

بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه ای است که تنها برای شما بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری است و تشخیص بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای فرد دیگر حتی از افراد خانواده ی خود شما با توجه به بیمه عمری که برای خودتان تجویز شده است، برای شما امکان پذیر نخواهد بود.

لذا بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد، بیمه ای است که توسط بهترین مشاورین فروش بیمه عمر و سرمایه گذاری به شما معرفی و برای شما تجویز شود.

مخاطبان سایت بیم دان می‌توانند جهت معرفی بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری مناسب برای خود با مشاورین ما در سایت بیم-دان تماس حاصل نموده و از خدمات مشاوره‌های رایگان کارشناسان سایت بیم دان به صورت شبانه رزی جهت شناسایی بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای خود و اعضای خانواده ی خود استفاده کنند.

جمع بندی و نتیجه گیری

بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری با موضوعات متفاوت و پوشش‌های مختلف و طرح‌های گوناگون ارائه می‌شوند. یکی از جالب ترین و جذاب ترین نوع بیمه نامه‌های عمر و سرمایه گذاری، بیمه‌های عمر مختلط هستند. نام دیگر بیمه-های عمر بیمه‌های زندگی است که در طرح‌های مختلط، زندگی را به صورت‌های متفاوت و انسانی نمایش می‌دهند . بهترین بیمه عمر عرضه شده در بازار ایران باید شامل ویژگی‌های زیر باشد:

۱- در بهترین بیمه عمر باید دسترسی سریع و آسان به نماینده ی بیمه جهت مشاوره و صدور و خدمات وجود داشته باشد.

۲- در بهترین بیمه عمر باید سطح توان گری مالی شرکت مورد نظر در بالاترین سطح قرار داشته باشد.

۳- در بهترین بیمه عمر باید خدمات پس از فروش به بیمه شدگان به بهترین نحو و در اسرع وقت انجام شود.

۴- در بهترین بیمه عمر باید طراحی بیمه نامه به گونه ای باشد که تمامی‌اقشار جامعه بتوانند بیمه نامه را تهیه کنند.

۵- در بهترین بیمه عمر باید قابلیت رقابت کامل با سایر بیمه نامه‌های مشابه در پوشش‌ها و سرمایه گذاری وجود داشته باشد.

۶- در بهترین بیمه عمر باید شفافیت و صداقت نمایندگان شرکت بیمه در مشاوره و خدمات به بیمه گذاران رعایت شود.

۷- در بهترین بیمه عمر، استقبال مردمی‌یکی از نشانه‌های بهترین بیمه عمر می‌باشد که کدام شرکت بهترین بیمه عمر را ارائه می‌کند.

۸- در بهترین بیمه عمر باید شرکت بیمه هدایا و تخفیفات ویژه برای بیمه گذاران بیمه عمر خود داشته باشد.

۹- در بهترین بیمه عمر باید آموزش نمایندگان شرکت بیمه در سطح آموزش‌های عالی ارائه بیمه عمر به مردم باشد.

۱۰- در بهترین بیمه عمر باید تبلیغات و روابط عمومی‌واقعی و تأثیرگذار و با شیوه‌های عملی و عمل گرایانه باشد.

پادکست‌های معرفی بیمه عمر

در ادامه می‌توانید با گوش دادن به پادکست‌های معرفی بیمه عمر که توسط تیم رسانه ای بیمدان تهیه و آماده شده است، اطلاعات و شناخت بهتری از بیمه عمر و شرایط آن داشته باشید.